Calculadora de infraseguro de hogar
Por Pablo
Estimación según datos y modalidad elegida, con la regla proporcional del artículo 30 de la Ley de Contrato de Seguro.
Si la suma asegurada es inferior al valor del interés en el siniestro, la Ley de Contrato de Seguro aplica la regla proporcional: la indemnización es el daño multiplicado por la suma asegurada y dividido por el valor real. Continente y contenido se calculan por separado. Primer riesgo o valor convenido no se simulan aquí: dependen de la póliza.
Estima la indemnización por infraseguro
Fórmula del artículo 30: indemnización = daño × suma asegurada / valor del interés. Continente y contenido se calculan por separado.
Estimación según datos y modalidad elegida (Regla proporcional (artículo 30))
32.000 €
indemnización = daño × suma asegurada / valor del interés
- Valor real (bloques activos)
- 200.000,00 €
- Suma asegurada (bloques activos)
- 160.000,00 €
- Daño probado
- 40.000,00 €
- Porcentaje asegurado
- 80 %
| Concepto | Importe |
|---|---|
| Valor real del interés | 200.000,00 € |
| Suma asegurada / capital de póliza | 160.000,00 € |
| Daño probado | 40.000,00 € |
| Porcentaje asegurado | 80 % |
| Porcentaje de infraseguro | 20 % |
| Indemnización base (art. 30) | 32.000,00 € |
| No cubierto por infraseguro | 8000,00 € |
| No cubierto por franquicia | 0,00 € |
| Indemnización estimada | 32.000,00 € |
40000 × 160000 / 200000 → base 32000; franquicia después → 32000
Cargando gráfico…
| Cobertura simulada | Capital necesario | Indemnización simulada |
|---|---|---|
| 80 % | 160.000 € | 32.000,00 € |
| 90 % | 180.000 € | 36.000,00 € |
| 100 % | 200.000 € | 40.000,00 € |
Supuestos legales
| Concepto | Valor | Fuente | Fecha |
|---|---|---|---|
| Regla proporcional (artículo 30) | Si la suma es inferior al valor del interés, se indemniza el daño en esa misma proporción, salvo pacto en contrario | BOE, Ley 50/1980 consolidada | |
| Valor del interés (artículo 26) | El que tenga en el momento inmediatamente anterior al siniestro; el seguro no puede ser objeto de enriquecimiento injusto | BOE, Ley 50/1980 consolidada | |
| Suma asegurada como máximo (artículo 27) | La suma asegurada representa el máximo de la indemnización | BOE, Ley 50/1980 consolidada | |
| Sobreseguro (artículo 31) | Si la suma supera el valor del interés, las partes pueden pedir la reducción; no se promete cobrar más que el daño | BOE, Ley 50/1980 consolidada | |
| Orden de la franquicia | No hay regla legal única; depende de la póliza. Si no está aclarado se muestran los dos órdenes | BOE, Ley 50/1980 consolidada | |
| Continente y contenido | Se calculan por separado. La definición operativa de cada uno la fija la póliza, no una lista legal única | BOE, Ley 50/1980 consolidada |
Qué es el infraseguro
Hay infraseguro cuando, en el momento del siniestro, la suma asegurada es inferior al valor del interés. No es un recargo ni una multa: es la proporción del artículo 30 de la Ley de Contrato de Seguro. Si el continente está cubierto al 80 % y el daño es de 40.000 euros, la estimación no es el daño entero.
Con los datos de esta página (continente valor 200.000 €, suma 160.000 €, daño 40.000 €), la estimación según datos y modalidad elegida queda en 32.000 €. Cambia las cifras: el resultado viaja en la dirección.
Fórmula del artículo 30
El artículo 30 dice que, si la suma es inferior al valor del interés, el asegurador indemniza el daño en la misma proporción en que aquella cubre el interés. En esta herramienta: indemnización = daño × suma asegurada / valor del interés. El resultado se recorta al daño y a la suma (artículos 26 y 27): no hay enriquecimiento injusto y la suma es el máximo.
Ejemplo numérico del escenario por defecto: daño 40.000,00 € × suma 160.000,00 € / valor 200.000,00 € = 32.000 €. Si el ratio llega a 1, no hay infraseguro y la base es el mínimo entre el daño y la suma.
Continente y contenido
En un seguro de hogar el continente suele ser el inmueble (estructura, albañilería, instalaciones fijas) y el contenido el mobiliario y los enseres. Esa frontera la escribe cada póliza: la Ley 50/1980 no publica un inventario único. Por eso esta calculadora nunca suma el capital de continente con el de contenido para aplicar una sola proporción.
Si marcas ambos bloques, verás dos desgloses y un total. Un incendio que afecte a los dos se estima como dos intereses, no como un único cociente.
Cuándo puede no aplicarse la regla proporcional
El artículo 30.2 admite pacto en contrario. Hay pólizas a primer riesgo, en las que el daño se cubre hasta el capital pactado sin esa proporción, y pólizas a valor convenido (artículos 28 y 29), donde el valor estimado se acepta salvo fraude o error. El alcance de cada cláusula es el del contrato.
Si eliges primer riesgo, valor convenido o pacto en contrario, la página no calcula una indemnización con la regla estándar. El mensaje es que depende de póliza. No se aplica en silencio el artículo 30.
Sobreseguro y límite del daño
Si la suma supera el valor del interés hay sobreseguro (artículo 31): las partes pueden pedir que se reduzca la suma y la prima. Asegurar de más no convierte el siniestro en una ganancia. El artículo 26 prohíbe el enriquecimiento injusto y el 27 fija la suma como techo, no como una promesa de cobrar por encima del daño.
En el motor, si no hay infraseguro, la indemnización base es el mínimo entre el daño y la suma. Un aviso de sobreseguro no significa que la aseguradora pague el capital entero.
Cómo revisar capitales y póliza
Mira en las condiciones particulares el capital de continente y el de contenido, si hay primer riesgo, valor convenido o derogación de la regla proporcional, y cómo se define el valor (reposición, venal u otro). Comprueba también la franquicia y si se resta antes o después. Subir capital no es automáticamente mejor: depende del valor real y de la prima.
Esta página no recomienda un seguro concreto ni envía el importe del siniestro a ningún afiliado. El contexto es el coste de ser propietario: puedes contrastarlo con alquilar o comprar y con el coste de vida, y con la metodología de AhorroNeto.
Metodología, límites y fecha legal
La fuente legal es la Ley 50/1980 consolidada en el BOE, consulta del 16 de septiembre de 2026. Se usan los artículos 26 a 31. No se inventa el orden de la franquicia ni la definición de continente y contenido. No se modelan culpa, depreciación ni límites especiales por objeto.
La cifra destacada es una estimación según datos y modalidad elegida, no una liquidación. El porcentaje asegurado del ejemplo es 80 %. Los escenarios 80 %, 90 % y 100 % son simulaciones de capital, no una recomendación.
Excepciones que esta herramienta no cubre
- Porcentaje de culpa o recobro frente a terceros.
- Depreciación, valor venal frente a reposición a nuevo: lo dice la póliza.
- Límites especiales por objeto (joyas, dinero, obras de arte).
- Primer riesgo, valor convenido o pacto en contrario: no se simulan.
Preguntas frecuentes
¿Qué es la regla proporcional?
Es la regla del artículo 30 de la Ley de Contrato de Seguro: si en el siniestro la suma asegurada es inferior al valor del interés, la aseguradora indemniza el daño en la misma proporción en que aquella cubre el interés. En esta página: indemnización = daño × suma asegurada / valor del interés, con el tope del daño y de la suma.
¿Cómo se calcula la indemnización por infraseguro?
Se toma el daño probado, se multiplica por la suma asegurada y se divide por el valor real del interés en el momento del siniestro. El resultado no puede superar el daño ni la suma. Continente y contenido se calculan cada uno con sus propios capitales. La franquicia, si la hay, se resta según el orden que diga la póliza.
¿Se aplica siempre?
No. El artículo 30.2 permite pacto en contrario. También puede no aplicarse si la póliza es a primer riesgo o a valor convenido. Esta herramienta no simula esas modalidades: dependen de la póliza.
¿Qué diferencia hay entre continente y contenido?
En un seguro de hogar el continente suele ser el edificio o la estructura y el contenido el mobiliario y los enseres. La definición operativa la fija cada póliza; la ley no da una lista única. Por eso aquí se calculan siempre por separado y no se mezclan las sumas.
¿Qué es seguro a primer riesgo?
Es una modalidad en la que, si consta en la póliza, la aseguradora puede indemnizar el daño hasta el capital pactado sin aplicar la regla proporcional. El alcance exacto depende del contrato. Aquí no se simula: depende de póliza.
¿Qué pasa si el capital es mayor que el valor real?
No hay infraseguro. El artículo 31 habla de sobreseguro y de reducir la suma. El artículo 26 impide el enriquecimiento injusto y el 27 fija la suma como máximo de la indemnización: no se cobra más que el daño por el hecho de haber asegurado de más.
¿Cómo afecta la franquicia?
La Ley de Contrato de Seguro no fija un orden universal. Si la póliza la resta después de la proporción, se aplica sobre la indemnización base. Si la resta antes, la proporción se calcula sobre el daño ya neto. Si no está aclarado, esta página muestra los dos resultados y no elige uno.
¿El valor real es precio de compra, reposición o valor venal?
Depende de la póliza. El artículo 26 habla del valor del interés en el momento inmediatamente anterior al siniestro; no impone por sí solo el precio de compra, el de reposición a nuevo ni el valor venal. Esta herramienta no inventa ese criterio: usas el valor que corresponda a tu contrato.
¿Puede la aseguradora renunciar a la regla proporcional?
Sí. El artículo 30.2 admite pacto en contrario. Si la póliza deroga la regla, el cálculo de esta página no aplica. Márcalo como pacto en contrario: el resultado queda en «depende de póliza».
¿Qué documentación acredita el daño y el valor?
La póliza y el suplemento de capitales, facturas, peritación, inventario, fotografías y, si existe, tasación o valoración a fecha del siniestro. El artículo 26 mira el valor inmediatamente anterior al siniestro. Esta página no sustituye esa prueba ni envía importes a ningún afiliado.
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